Si me clonan la tarjeta de crédito, ¿qué pasa con mi dinero? Esto es lo que dice la ley

A toda persona le preocupa que le clonen la tarjeta de crédito. Hablamos de uno de los fraudes más comunes en estos tiempos donde todo está digitalizado, incluso también los pagos. Un simple descuido en un cajero automático o un ataque dirigido por ciberdelincuentes puede terminar con una cuenta bancaria vaciada en minutos.

Ante este peligroso escenario, la pregunta que les surge de inmediato a los afectados es: ¿qué pasa con mi dinero?

Por suerte, en España esto está regulado. La normativa que ampara a los usuarios es el Real Decreto-ley 19/2018, que transpone la directiva europea conocida como PSD2 (Directiva de Servicios de Pago 2) a la legislación española. Esta ley establece la regla de oro de que, en la mayoría de causas de fraude no autorizado, la entidad bancaria es la que debe asumir la pérdida.

Y esta normativa obliga a que si la operación no fue autorizada por el titular de la tarjeta, el banco tiene la obligación de devolver el importe íntegro al cliente.

La devolución debe ser rápida

La ley obliga a la entidad financiera a devolver al cliente el importe de la operación no autorizada inmediatamente después de tener constancia de ella, y a más tardar, al final del día hábil siguiente.

Hay dos escenarios principales donde esta regla se aplica:

1. Operación no autorizada (clonación/phishing): Si la tarjeta ha sido clonada, robada o los datos se han obtenido mediante phishing, y el cliente no participó ni autorizó la operación, el banco debe devolverle el dinero.
2. Fallo de seguridad: Si el banco no ha implementado la autenticación reforzada del cliente (como la doble verificación o 3D Secure), la responsabilidad recae automáticamente sobre la entidad.

El banco solo puede negarse a devolver el dinero si tiene pruebas fehacientes de que el cliente actuó de forma fraudulenta o cometió una negligencia grave. La mera pérdida del móvil o la tarjeta ya no se considera, per se, una negligencia grave que exima al banco de responsabilidad.

¿Qué se considera negligencia grave?

A pesar de que, como hemos comentado, la ley da la mano al cliente afectado, si este actúa con negligencia grave, el banco puede hacer que el cliente asuma una parte de la pérdida. Entre estas acciones, destacan:

• Guardar la tarjeta y el PIN en el mismo lugar o escritos juntos.
• Dar las claves o el PIN a terceros que no sean el banco.
• No notificar el robo o la pérdida de la tarjeta de inmediato.

Pero en el caso de que las operaciones fraudulentas se hayan llevado a cabo sin el uso del PIN o mediante métodos de clonación, para el banco es prácticamente imposible demostrar que el cliente ha llevado a cabo una negligencia grave. En caso de duda, los tribunales suelen fallar a favor del consumidor.

¿Qué hacer si me clonan la tarjeta?

1. Bloquea la tarjeta al instante. Hazlo desde la propia app o llamando por teléfono a tu banco. De esta manera, evitarás que sigan haciendo pagos que no autorizas.
2. Notifica las operaciones. Llama a tu banco e infórmales de aquellos cargos que no te corresponden, especificando importe exacto y fecha.
3. Denuncia ante la Policía. Presenta una denuncia formal para dejar constancia legal.
4. Reclama la devolución. Si el banco no realiza la devolución en el plazo de un día hábil desde que les avisaste, puedes presentar una reclamación ante el Servicio de Atención al Cliente de tu banco.

Iván Dávila

Fuente de esta noticia: https://www.adslzone.net/noticias/fintech/colar-tarjeta-devolucion-dinero/

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