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De acuerdo al documento: “Principales Variables del Sistema Financiero – Diciembre 2023”, publicado en la página web de la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero (ASFI), las captaciones alcanzaron la cifra de Bs218.962MM al 31 de diciembre de 2023.

Las cajas de ahorro representaron el 31,2% (Bs68.404MM), los depósitos a plazo fijo 49,1% (Bs107.502), los depósitos a la vista 17,6% (Bs38.636MM) y otro tipo de captaciones 2% (Bs4.419MM).

En lo que respecta a la cartera de créditos, ésta alcanzó la cifra de Bs213.726MM en el mismo periodo; está compuesta por: microcréditos 31,1% (Bs66.480MM), créditos de vivienda 26,3% (Bs56.111), créditos empresariales 21,8% (Bs46.633MM), créditos PYME 10,8% (Bs23.096) y créditos de consumo 10,0% (Bs21.407MM).

Observándose en ambos casos, una relación equilibrada y un crecimiento en el periodo 2005 – 2023 de hasta 6 veces en el caso de los depósitos y de hasta 7 veces en el caso de la cartera de créditos.

Sin embargo, lo que llama la atención, tanto en el caso de las captaciones como en el de la cartera de créditos, es que, en los departamentos de La Paz, Cochabamba y Santa Cruz, se concentran más del 90% del total de las captaciones y más del 80% de la cartera de créditos.

Lo cual, demuestra que cualquier afectación a la normalidad de las actividades económicas del eje central, influirán negativamente sobre el conjunto del Sistema Financiero en general (colocaciones, captaciones, mora, etc.).

Cuentas de depósito e inclusión financiera

Según el “Reporte de Inclusión Financiera – Septiembre de 2023”, también, publicado en la página web de ASFI; en el año 2007, el “Número de cuentas de depósito con relación a la población mayor a 18 años de edad” era de 0,5; el 2012 de 1,05 y el año 2023 de 1,96; lo cual, muestra que los CF mayores de 18 años, en general, cuentan hoy con mayores facilidades de acceso y de conocimientos para la diversificación de sus ahorros.

Este aspecto de inclusión financiera (en materia de ahorros) puede ser corroborado también con el dato de “Relación de número de tarjetas de débito/Población Económicamente Activa”; así por ejemplo, en el año 2012, dicha relación era de 46,3%; y, a septiembre de 2023, alcanzó a 94,9%. Un aspecto que muestra que hubo mayor cobertura del uso de cajas de ahorro y tarjetas de débito entre la población que tiene una ocupación o que, sin tenerla, la estaba buscando activamente (PEA).

Prestatarios por género

No es un secreto que las EIF recurran a diferentes tipos de tecnologías crediticias para minimizar sus riesgos de recuperación por la otorgación de préstamos.

Otorgar dinero a prestatarios “únicos” seguro es un aspecto que se maneja con prudencia y adecuados niveles de riesgo (ya sea por el tipo de producto de crédito en sí, garantías,  posible existencia de vinculaciones familiares, ingresos o de actividades, entre otras, que podrían generar riesgo).

Al respecto, si bien muchas EIF fomentan una mayor participación o inclusión de mujeres en el sistema financiero, en el caso de los “Prestatarios únicos”, al 30 de septiembre de 2023 (1.920.999 CF), se observa que la relación de participación por género fue de 59% por varones y 41% por mujeres.

Un dato llamativo por la mayor preponderancia de varones, que seguro debe ser analizado a mayor profundidad para conocer qué otros aspectos (idiosincrasia, independencia económica, riesgos en la toma de decisiones de inversión por género, educación financiera, entre otros) inciden para que aún no se alcance la paridad del 50%, tal vez, esperada.

Oportunidades

Es innegable que las nuevas tecnologías favorecen a la inclusión financiera y a la utilización de servicios financieros. La  llamada “banca por internet”, por ejemplo, modernizada y ofrecida por las Entidades de Intermediación Financieras (EIF)  para hacer frente a los retos de la Pandemia de la COVID 19, ha cobrado notable importancia en el diario vivir de los Consumidores Financieros (CF) en materia de créditos y captaciones.

La administración de los ahorros personales, la realización de pagos de servicios, transferencias u otro tipo de cumplimiento de obligaciones, es realizada por los CF, fácilmente, mediante la utilización de celulares, billeteras móviles y el empleo de QR, considerando que los requisitos básicos para el acceso a estos servicios electrónicos son relativamente sencillos.

En consecuencia, la tendencia de mayores niveles de captaciones y créditos, así como de inclusión financiera se ven alentadoras (al menos en el corto plazo); debiendo el Estado, hacer énfasis en facilitar las posibilidades de accesos tecnológicos y del cumplimiento de programas de educación dirigidas a los Consumidores Financieros.


Economista

por: Fernando Durán Valenzuela

La Voz de Tarija
Fuente de esta noticia: https://lavozdetarija.com/2024/02/18/captaciones-creditos-e-inclusion-financiera/


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